Aposentadoria

MITOS DA APOSENTADORIA

Todos nós temos algumas noções preconcebidas sobre como a aposentadoria vai ser. Mas como é que essas noções se comportam perante a realidade? Aqui estão três mitos comuns a considerar sobre a aposentadoria:

a) O período de aposentadoria não vai ser longo – O fato é que atualmente as pessoas estão vivendo mais. Isso é uma boa notícia. Uma consequência não tão boa é que isso se traduz em um período de tempo maior que você precisará de renda enquanto ela durar. A expectativa de vida para os brasileiros está por volta de 74 anos mas com sobrevida até aos 84 anos ( Fonte: IBGE ). Assim um planejamento de 20 anos ou mais não é algo fora de propósito.

b) Os gastos serão menores - Um grande erro de planejamento para a aposentadoria que se pode cometer é subestimar os gastos nessa época da vida. É comum ouvir que 70% a 80% de sua renda antes da aposentadoria serão suficientes depois de se aposentar. No entanto, dependendo do seu estilo de vida e as circunstâncias individuais, não é inconcebível que você pode precisar do total ou mais de sua renda antes de se aposentar.

c) Não trabalhar – É possível começar uma carreira ao se aposentar. A vida tem aspectos assimétricos. Um hobby pode virar uma nova profissão por exemplo.

d) Pode-se começar a planejar a aposentadoria alguns anos antes - Nunca é cedo demais para começar a planejar a aposentadoria. Tempo é uma das ferramentas mais poderosas na acumulação de riqueza. Quanto mais cedo se começa a acumular ativos e planos para sua aposentadoria melhor.

Para atingir os objetivos financeiros, você precisa poupar com disciplina e ter um programa de investimento. Você deve começar a discutir e definir metas específicas para a sua independência financeira, pelo menos, 20/25 anos antes do tempo.

e) A Previdência Social vai proporcionar uma renda suficiente para os anos de aposentadoria - O fato é que a Previdência Social é responsável por uma pequena parte da renda do aposentado. A média dos benefícios se situa em torne de 3 salários mínimos. Aumentos reais nos benefícios podem se tornar raros.

Além disso, a idade que deve -se alcançar para receber aposentadoria está sempre em discussão pois o orçamento tem déficits crescentes. Assim, está se tornando cada vez mais importante para acumular fundos próprios. A Previdência Social deve ser considerada um benefício suplementar para o planejamento financeiro da aposentadoria e não o alicerce sobre o qual deve ser construído.

f) Planos de previdência privada - Deixar para um plano de previdência privada a responsabilidade de sustentar a renda da aposentadoria acreditando que não precisará de economias adicionais embute um risco razoável na medida que a renda gerada por esses planos depende do mercado financeiro e cobram taxas de administração. Ele deve ser considerado juntamente com a Previdência Social para formar a base da renda da aposentadoria

g) O patrimônio é tudo quando se trata de planejamento de aposentadoria - Nada poderia estar mais longe da verdade! Enquanto o dinheiro é importante, são as decisões de estilo de vida que são realmente as preocupações mais importantes para a sua aposentadoria. O dinheiro é importante na medida em que é necessário para financiar as decisões de estilo de vida que se pretende. Por essa razão, é importante para planejar o mais cedo possível o estilo de vida que gostaria de levar e planejar em cima disso.

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Estimando as necessidades na aposentadoria

         Você sabe o quanto é importante planejar sua aposentadoria, mas onde você começa? Um de seus primeiros passos deve ser o de estimar a necessidade de renda necessária para financiar sua aposentadoria. Isso não é tão fácil quanto parece, porque o planejar a aposentadoria não é uma ciência exata. Suas necessidades dependem de seus objetivos, valores e muitos outros fatores.

         Um bom ponto de partida é usar a renda atual.É comum considerar a renda de aposentadoria anual desejada como uma porcentagem da sua renda atual. Dependendo da fonte, esse percentual pode ser entre 60 a 90 por cento, ou até mais. Outros dizem que são necessários 30 salários anuais para garantir o período e, por aí vai. os apelos dessas visões residem na sua simplicidade e, o fato de que há uma análise que tem um bom senso subjacente.

        Se sua renda atual mantém o seu estilo de vida atual, na aposentadoria você deixará de ser responsável por determinadas despesas, então reduzindo-a em uma porcentagem específica para refletir esse fato teoricamente, você sustentará seu estilo de vida atual.

         O problema com esta abordagem é que ela não leva em conta situações específicas. Se você pretende viajar bastante na aposentadoria, por exemplo, que você pode facilmente precisar de 100 por cento (ou mais) de sua renda atual para sobreviver. É bom usar uma porcentagem de sua renda atual como um ponto de referência, mas vale a pena passar por todas as suas despesas correntes em detalhes, e realmente pensar em como essas despesas vão mudar ao longo do tempo à medida que a transição para a aposentadoria ocorra.

         Sua renda anual durante a aposentadoria deve ser o suficiente (ou mais do que suficiente) para atender às suas despesas. É por isso que a estimativa dessas despesas é um grande pedaço do quebra-cabeça do planejamento. Mas você pode ter dificuldades em identificar todas as suas despesas e estimar o quanto você vai gastar em cada área, especialmente se a aposentadoria ainda está longe.         Para ajudar você a começar, aqui estão algumas despesas comuns de aposentadoria:

Alimentos e roupas

Habitação: aluguel ou financiamentos, impostos sobre a propriedade, seguros, manutenção e reparos

Utilidades: gás, energia elétrica, água, telefone, TV a cabo

Transporte: financiamento, seguro e manutenção de automóveis, transporte público

Saúde: plano de saúde, medicamentos e cuidados não cobertos pelo plano de saúde.

Imposto de Renda

Empréstimos pessoais

Lazer: cursos, jantar fora e passatempos

Diversos: animais de estimação, filiação a um clube

         Para determinar as necessidades totais de aposentadoria, você não pode apenas estimar a renda anual necessária. Você também tem que estimar quanto tempo você estará aposentado pois quanto mais tempo a sua aposentadoria durar, mais anos de renda serão necessários para financiá-la. O tempo da sua aposentadoria vai depender, em parte, quando você planeja se aposentar. Esta importante decisão normalmente gira em torno de seus objetivos pessoais e situação financeira. Embora seja ótimo ter a flexibilidade de escolher quando vai se aposentar, é importante lembrar que se aposentar aos 55 vai custar muito mais do que se aposentar aos 65 anos.

       A idade em que se aposentar não é o único fator que determina quanto tempo você estará aposentado. O outro fator importante é a sua vida útil. Nós todos esperamos viver até uma idade avançada, mas uma vida mais longa significa que você terá ainda mais anos de aposentadoria. Você pode até mesmo correr o risco de perder seu patrimônio e/iu outras fontes de renda. Para se proteger contra esse risco, você precisa estimar sua expectativa de vida. Você pode usar as estatísticas do governo ou tabelas de seguro de vida para obter uma estimativa razoável de quanto tempo você vai viver. Especialistas se baseiam em estimativas de idade, sexo, raça, saúde, estilo de vida, ocupação e história familiar. Mas lembre-se, essas são apenas estimativas. Não há segurança nenhuma ao prever quanto tempo você vai realmente viver, mas com a expectativa de vida em ascensão, provavelmente é melhor supor que você vai viver mais tempo do que você espera.

        Uma vez que você tenha uma ideia das necessidades de renda na aposentadoria, o próximo passo é avaliar como você está preparado para atender a essas necessidades. Em outras palavras, quais as fontes de renda estarão disponíveis para você? Além de seus investimentos você pode contar com a previdência Social para fornecer uma parcela da sua renda ou um plano de previdência. Finalmente, se você pretende trabalhar durante a aposentadoria, os seus rendimentos de trabalho será outra fonte de renda.

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O degrau da aposentadoria

         O que eu chamo de degrau da aposentadoria é a diferença muitas vezes abrupta entre a renda dos anos de atividade e os gastos sustentáveis da aposentadoria. É um conceito simples de entender. Durante os anos de trabalho a renda cresce ou por causa da inflação e/ou por acréscimos de ganhos devido a aumento de produtividade, promoções, etc. Então um dia você se aposenta e sua renda diminui ou “ desce ” degraus e você começa a viver do fluxo de caixa de seus investimentos e da Previdência Social. O objetivo de um bom planejamento tanto financeiro como de investimentos, é o de minimizar o tamanho desse degrau. Querer manter o estilo de vida quando parar de trabalhar é um objetivo a ser alcançado.

          No entanto, aqueles que chegam na idade da aposentadoria com patrimônio inadequado, por qualquer motivo, são confrontados com uma escolha. Eles podem ter um degrau pequeno no momento da aposentadoria, quando o aposentado mantém seus gastos durante alguns anos, diminuindo seus investimentos sendo forçado a viver da Previdência Social por si só, tendo uma diminuição drástica no estilo de vida dos últimos anos. Este é um cenário que a maioria deseja evitar.